מבוא
בשנים האחרונות ריבית הפריים הפכה מריבית האטרקטיבית ביותר בין הריביות במסלולי המשכנתא לריבית מאוד מסוכנת. כבר היום ניתן לראות את ההשפעה הדרמטית של ריבית בנק ישראל וריבית הפריים על החזר החודשי ועל החיים של בעלי משכנתאות.
מה זה ריבית פריים
ריבית פריים היא ריבית משתנה, המושפעת ישירות מריבית בנק ישראל ומתעדכנת מספר פעמים בשנה. היא הבסיס לחישוב ריביות בפעולות פיננסיות שונות כמו הלוואות ,משכנתאות ופקדונות ועוד. ריבית הפריים מורכבת מריבית בנק ישראל בתוספת מרווח 1.5% שנקבע על ידי בנקים מסחריים באופן עצמאי. היום ריבית בנק ישראל 4.75%. אם אנחנו מוסיפים מרווח של 1.5% ואנחנו מגיעים לרמה של 6.25% – זה גובה ריבית הפריים.
ריבית פריים בעבר
בשנים האחרונות ריבית הפריים הייתה נמצאת ברמה מאוד נמוכה. באותו זמן החליט בנק ישראל לעדכן את האחוז שניתן לקחת במסלול ריבית הפריים במבנה המשכנתא מ1/3 עד 2/3 מגובה ההלוואה. הרבה אנשים התרשמו מריבית הנמוכה ומהתנאים החדשים האטרקטיבים ולקחו חלק ניכר מהמשכנתא בריבית הפריים. אך רובם סמכו על הריבית שהיא תשאר כזאת נמוכה גם בעתיד, לא פנו ליועץ המשכנתאות על מנת למתן סיכונים ולא עשו סימולציה ל״איך ההחזר החודשי שלהם תראה אם ריבית הפריים תתחיל לעלות״.
ההשפעה של ריבית הפריים
היתרון הגדול של ריבית הפריים הוא שהמסלול לא צמוד למדד מחירים לצרכן (אינפלציה) במחיר נמוך יחסית. אך התשלומים החודשיים עשויים להשתנות בהתאם לשינויים בריבית הפריים באופן חיובי או שלילי. אם ריבית הפריים יורדת – החזר החודשי יורד בהתאם. ברגע שריבית הפריים עולה בצורה משמעותית – אתם תראו זינוק בהחזר החודשי שלכם למשכנתא.
הפריים היום
בשנה האחרונה אנחנו רואים עליה חדה מאוד בריבית הפריים. רוב בעלי המשכנתאות מרגישים את השינויים הדרמטיים בהחזר החודשי שלהם. חלק מהם עדיין מצליחים להתמודד עם העלייה, אך חלק גדול יותר נקלעו לסיטואציה בעייתית: ההחזר החודשי ה״חדש״ נהיה מאוד כבד ואנשים לא מצליחים לעמוד בו, נמצאים בלחץ יום – יומי ולא מצליחים להתנהל כלכלית בצורה תקינה. כתוצאה מכך יש אנשים שפשוט החליטו למכור את הבית, להתפטר מהמשכנתא הכבדה ולחזור לשכירות. נוכחות של יועץ משכנתאות בתהליך קבלת המשכנתא הייתה עוזרת למנוע את הדברים האלו מראש.
חשיבות של ליווי מקצועי
בשנה האחרונה ריבית הפריים הפכה מריבית הזולה ביותר לריבית ברמת סיכון מאוד גבוהה. אך יחד עם יועץ משכנתאות בהחלט אפשרי גם היום:
- למצוא דרך להציל את המצב ולא להגיע למכירת הבית
- להביא פתרון אופטימלי להתנהל עם ההחזר החודשי בצורה תקינה ובריאה
- לנתח ולהבין את הנתונים של משכנתא קיימת
- להבין את היכולות ואת הצרכים שלכם במצב של היום
- לבנות משכנתא חדשה שתהיה הכי נכונה ובטוחה
- להוריד את רמת הסיכון במשכנתא
- להתאים את החזר החודשי ליכולת הכלכלית של המשפחה
- לתכנן את המשכנתא החדשה שתהיה בטוחה גם בעוד כמה שנים
- לשמור על הכסף ועל שקט הנפשי שלכם
לסיום
שנת 2023 היא בהחלט לא השנה של ריביות זולות. זו היא שנה להבין את המציאות החדשה, לקחת אחראיות בידיים ולמצוא פתרונות יעילים כדי לשמור על הבית שלכם.
